401K를 사용하여 신용카드를 갚아야 하나요?

신용카드 부채는 이자가 누적되면서 매달 잔액이 늘어날 수 있기 때문에 관리하기가 어려울 수 있습니다. 한 가지 해결책은 401k에서 대출을 받거나 인출하는 것입니다. 이 방법은 부채에서 더 빨리 벗어나고 신용 점수를 보호하는 데 도움이 될 수 있지만 은퇴 목표를 달성하는 데 방해가 될 수도 있습니다.

이 글에서는 401k로 신용카드를 갚을 때의 장단점을 살펴보고 부채 상환을 위한 몇 가지 대체 방법을 제시합니다.

401k로 신용카드를 갚는 것의 장단점

401k 은퇴 플랜으로 신용카드를 갚을 때의 몇 가지 장단점은 다음과 같습니다: 이자 비용 절감

신용 카드 및 401k 대출 이자율은 원금 이자율을 기준으로 합니다. 그러나 신용카드 APR은 401k 대출 이자율보다 훨씬 높습니다. 이자율은 보통 23% 이상이며 더 높아질 수 있습니다. 이로 인해 부채 상환이 어려워질 수 있습니다.

반면, 401k 대출 이자율은 약 6.5%에서 7.5%인 경향이 있습니다.

장점: 신용 점수 향상

401k 대출은 신용 조회가 필요하지 않으므로 신용에 해가 되는 까다로운 조회를 피할 수 있습니다.

신용 카드 부채를 갚으면 FICO 신용 점수 5가지 요소 중 하나인 신용 사용률도 감소합니다. 신용 사용률은 총 신용 한도 대비 총 신용 잔액과 각 카드의 한도 대비 잔액을 측정합니다.

사용률을 낮추면 점수가 상승하여 향후 더 나은 대출 기회를 받을 수 있습니다.

단점: 은퇴 저축 감소

은퇴 계좌에서 인출하거나 대출하면 과세이연 저축과 복리 수익의 효과가 감소합니다.

이러한 영향으로 은퇴 목표에 대한 진전이 더뎌질 수 있습니다. 401k에서 인출하거나 차입하기 전에 은퇴 계산기로 목표 대비 잔액을 확인하세요.

단점: 벌금 및 세금

401k 인출 시 소득세 및 벌금이 발생할 수 있습니다. 이로 인해 부채 상환 및 은퇴 저축에 사용할 수 있는 금액이 줄어듭니다.

401k 대출을 이용하면 이 문제를 해결할 수 있습니다. 그러나 대출금을 상환하지 못하면 인출로 분류되어 세금과 벌금이 부과될 수 있습니다.

401k로 빚을 갚는 대안

401k 대출과 인출은 신용카드 부채를 줄이는 데 도움이 될 수 있지만 이상적인 해결책은 아닙니다. 다음은 더 나은 해결책이 될 수 있는 몇 가지 옵션입니다:

1. 예산을 세우고 지출을 줄이세요

월별 예산을 자세히 작성하면 수입과 지출에 대한 로드맵을 파악할 수 있습니다. 지출을 줄여 부채 상환 자금을 확보할 수 있는 기회를 찾아보세요. 예를 들어, 사용하지 않는 구독 서비스를 끊어 매달 비용을 절약할 수 있습니다. 또한 부채 상환에 더 많은 여유를 확보하기 위해 사용하는 구독 서비스를 일시적으로 중단했다가 나중에 재정 상황이 나아지면 다시 구독할 수도 있습니다.

매월 최대한 이 예산을 고수하고 신용카드 상환 카테고리를 만들어 특정 월 상환 금액을 할당하세요.

2. 리파이낸싱 및 부채 통합

신용카드 리파이낸싱은 기존 카드 잔액을 낮은 이자율의 새 대출로 갚는 것을 포함합니다.

여러 개의 카드를 가지고 있는 경우 하나의 대출로 부채를 통합할 수도 있습니다. 여기에는 모든 신용카드를 갚기 위해 더 낮은 이자율로 하나의 새로운 대출을 받는 것이 포함됩니다.

재융자 및 통합에는 두 가지 방법이 있습니다:

• 대출: 모든 신용카드 부채를 하나의 예측 가능한 고정 지불로 통합 및 재융자하여 낮은 이자율로 납부할 수 있습니다.
• 잔액 이체 카드: 여러 신용카드 잔액을 새 카드로 이체하고 일정 기간 동안 0% 이자를 지불할 수 있습니다.

3. 낮은 이자율 협상

대출기관은 궁극적으로 돈을 돌려받고 싶어합니다. 따라서 더 낮은 이자율을 협상할 여지가 있을 수 있습니다.

현재 상황을 설명하고 책임감 있는 대출자가 되어 부채를 갚겠다는 의지를 다시 한 번 강조하세요. 대출 기관이 더 낮은 이자율에 동의하면 매달 돈을 절약하고 부채를 더 빨리 갚을 수 있습니다.

결론

401k는 신용 카드 부채 상환에 도움이 될 수 있지만 세금과 벌금을 통해 저축액을 잃을 수도 있습니다. 또한 은퇴 시기를 늦출 수도 있습니다.

대신 예산을 세우고, 지출을 줄이고, 가능한 경우 재융자 및 통폐합하고, 더 낮은 이자율을 협상하세요. 이러한 솔루션은 힘들게 모은 은퇴 저축을 보존하면서 부채에서 벗어나는 데 도움이 될 수 있습니다.

출처:

https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/average-credit-card-interest-rate/ (평균 APR 데이터)

https://www.debt.org/retirement/401k-loan/ (평균 401k 대출 이자율)