정년 이전에 은퇴할 경우의 4가지 단점

은퇴는 가족과 함께 시간을 보내고, 취미와 관심사를 추구하며, 버킷리스트에서 여행지를 추가할 수 있는 좋은 시기입니다. 일찍 은퇴하면 이러한 모든 활동에 더 많은 시간을 할애할 수 있습니다.

하지만 은퇴 계획을 신중하게 세우지 않으면 조기 은퇴는 여러 가지 재정적 문제를 야기할 수 있습니다. 이로 인해 꿈에 그리던 은퇴 생활을 하지 못할 수도 있습니다.

이 글에서는 정년 이전에 은퇴할 경우 발생할 수 있는 몇 가지 단점에 대해 자세히 살펴보고 조기 은퇴가 그만한 가치가 있는지 판단하는 데 도움을 드리고자 합니다.

1. 사회 보장 소득 감소

62세부터 소셜 시큐리티 혜택을 받을 수 있습니다. 그 전에 은퇴하면 62세까지는 저축에만 의존해야 합니다.

그러나 62세까지 기다리더라도 더 오랜 기간 동안 혜택을 받게 되므로 일찍 수령할수록 혜택이 줄어듭니다. 사회 보장 혜택은 70세까지 연기할 수 있으며, 더 오래 기다릴수록 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.

또한, 가장 소득이 높았던 35년간의 근로 연도의 지수 평균을 사용하여 혜택이 계산됩니다. 많은 사람들이 은퇴가 가까워질수록 더 많은 수입을 올립니다. 따라서 은퇴 시기가 늦어지면 사회보장국에서 급여를 계산할 때 더 큰 평균 수치를 사용할 수 있습니다. 이는 더 많은 월별 혜택을 의미할 수 있습니다.

2. 메디케어 보장에 영향을 미칠 수 있음

대부분의 경우 65세가 될 때까지 메디케어 가입 자격이 없습니다. 따라서 조기 은퇴를 하면 의료 보험 혜택을 받지 못할 수 있습니다.

나이가 들수록 의료 비용이 증가하는 경향이 있으므로 필요한 보장을 받으려면 개인적으로 보험에 가입해야 할 수도 있다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 개인 보험에 가입하면 메디케어나 고용주의 건강 보험보다 더 많은 비용이 들 수 있습니다. 이로 인해 은퇴 저축금이 더 빨리 고갈될 수 있습니다.

3. 퇴직금 인출에 따른 벌금 및 세금 영향

은퇴 계좌는 세금 혜택과 저축 장려를 위해 인출 가능 시기가 제한되어 있습니다. 조기 인출 시 벌금과 추가 세금이 부과될 수 있습니다.

예를 들어, 기존 IRA 및 직장 401k 플랜에서는 만 59세 반이 되면 위약금 없이 인출할 수 있습니다. 인출금은 경상 소득으로 과세됩니다. 그러나 59½세가 되기 전에 인출하는 금액에 대해서는 IRS에서 10%의 추가 세금을 부과할 수 있습니다.

한편, 로스 IRA는 언제든 불입금을 벌금 없이 인출할 수 있습니다. 그러나 59½세 이전에는 적립금을 인출할 수 없으며, 그렇지 않으면 10%의 조기 인출 벌금이 부과될 수 있습니다.

4. 저축 기간보다 오래 살 위험

조기 은퇴를 하면 은퇴 기간이 길어지고 적립 기간이 줄어듭니다. 즉, 은퇴를 위해 저축할 수 있는 기간이 줄어들고 저축액이 복리로 증가하여 은퇴 기간이 길어집니다.

따라서 조기 은퇴는 저축한 금액보다 오래 살지 않기 위해 약간의 희생이 필요할 수 있습니다. 더 많은 저축을 위해 현재 라이프스타일의 특정 측면을 타협하거나 은퇴 후 더 긴 은퇴 기간에 걸쳐 저축을 분산해야 할 수도 있습니다.

결론

은퇴는 신중한 계획과 규율이 필요한 큰 재정적 목표입니다. 조기 은퇴는 복잡성을 가중시켜 신중하지 않으면 몇 가지 단점을 초래할 수 있습니다.

조기 은퇴를 하면 소셜 시큐리티를 즉시 받지 못하거나 혜택을 극대화하지 못할 수 있습니다. 마찬가지로, 메디케어 자격이 될 때까지 민간 의료 보험에 가입해야 할 수도 있습니다.

또한 조기 은퇴를 하면 은퇴 자산에 대한 벌금을 내야 할 수도 있습니다. 이렇게 되면 은퇴 기간이 길어지고 저축할 수 있는 시간이 줄어들어 저축한 금액보다 더 오래 살 위험이 커집니다.

사람마다 처한 상황이 다릅니다. 원하는 은퇴 방식과 잠재적인 비용을 신중하게 비교해야 합니다. 재무 전문가와 상의하여 자신의 필요와 목표에 맞는 계획을 세우세요.

출처:

https://www.irs.gov/retirement-plans/hardships-early-withdrawals-and-loans