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신차 계약금으로 얼마를 저축해야 하나요?
새 차를 구입하는 것은 수천 달러를 지출하는 중대한 결정입니다. 할부 구매를 하는 경우 계약금을 마련해야 할 수도 있습니다. 그렇다면 이를 위해 얼마를 저축해야 할까요? 이는 자동차 구매를 위한 개인 대출을 신청하거나 딜러 파이낸싱에 동의하기 전에 답해야 할 중요한 질문입니다.
자동차 구매를 위한 20/4/10 법칙
자동차 판매 가격의 20%를 계약금으로 지불하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 20/4/10 규칙은 여기에 4년의 대출 기간과 총 월 소득의 10%를 넘지 않는 월 페이먼트를 결합한 것입니다. 이 공식은 경제성을 결정하는 데 사용되는 공식입니다. 계산이 맞으면 차를 살 수 있는 여유가 있는 것입니다.
연 소득이 $150,000 이상인 경우 적용되는 20/3/8 규칙과 같은 변형된 공식도 있습니다. 상수는 20%의 계약금입니다. 스티커 가격이 4만 달러 이상인 신차를 구입하는 경우 이 금액을 마련하기는 어렵지만, 20/4/10 규칙에서 제안하는 4년 대출은 차량이 초기 가치의 50% 이하로 감가상각되기 전에 상환한다는 의미입니다.
계약금은 첫해 감가상각을 포함해야 합니다.
새 차량은 소유한 첫해에 20% 감가상각이 발생합니다. 20%의 계약금은 이러한 감가상각을 충당하여 첫 12개월 이내에 대출금을 \'거꾸로\' 상환하지 않도록 보장합니다. 그 이후 차량 감가상각은 연간 약 15%입니다.
이는 구매자가 자동차 대출을 미납하고 있는 경우 재융자를 받을 수 없기 때문에 중요합니다. 차량의 장부가액이 대출 상환액보다 높아야 합니다. 자동차 구매 시 노머니 다운 거래를 \'득점\'하는 자동차 구매자는 전체 기간 동안 고금리 대출에 묶일 위험이 있습니다. 은행은 차량에 대한 자산이 없는 경우 재융자를 해주지 않습니다.
보상 판매 또는 10% 계약금 사용
대부분의 딜러에서는 차량 상태가 양호하다면 이전 차량을 새 차량의 계약금으로 사용할 수 있도록 허용합니다. 이 방법을 사용하면 차량 구매를 위해 빌려야 하는 금액을 낮출 수 있지만 20%를 계약금으로 지불하는 것과 같지는 않을 수 있습니다. 이 경우 추가 계약금을 현금으로 마련하는 것이 좋습니다.
10%의 계약금으로 첫해의 감가상각을 완전히 충당할 수는 없지만, 매월 추가 결제를 통해 이를 보완할 수 있습니다. 이렇게 할 때는 단순히 이자와 수수료를 갚는 것이 아니라 \'원금만\'으로 표시해야 합니다. 이렇게 꾸준히 상환하면 대출 기간을 단축할 수 있습니다.
결론
20%의 계약금은 첫해 차량의 감가상각을 충당합니다. 이를 4년의 대출 기간과 결합하고 월 페이먼트를 총 수입의 10% 미만으로 낮추는 것이 책임감 있는 개인 금융으로 간주됩니다. 10%를 계약금으로 지불하고 매월 "원금만" 추가 납부하는 것도 같은 효과를 얻을 수 있습니다.
출처:
https://www.equifax.com/personal/education/life-stages/how-much-car-down-payment/
https://www.thebalancemoney.com/how-much-car-can-you-afford-4156674
