신용이 좋지 않은 주택 구매자에게 새로운 Biden 규칙이 의미하는 것

신용이 좋지 않은 미국인들에게 보다 저렴한 주택 솔루션을 제공하기 위해 바이든 행정부의 연방주택금융청(FHFA)은 Fannie Mae와 Freddie Mac이 모기지 금리에 사용할 수 있는 대출 수준 가격 조정(LLPA)에 대한 새로운 규칙을 도입할 것입니다. 그러나 이러한 LLPA는 어떻게 작동하며 신용 점수가 나쁜 주택 구매자에게는 어떤 의미가 있습니까?

LLPA의 작동 방식

LLPA는 Freddie Mac과 Fannie Mae가 보증하는 모기지 조정입니다. 이러한 조정은 종종 기관이 모기지 신청자를 위해 사용하는 위험 평가를 기반으로 하며 다음을 포함할 수 있지만 이에 국한되지는 않습니다.

• 신용 점수(신용 등급이 아닙니다. 신용 등급과 신용 점수의 주요 차이점은 다음과 같습니다.)
• 담보가치(LTV) 비율
• 모기지 유형(점유 유형 등에 따라)

대출 기관은 종종 LLPA를 모기지에 부과되는 이자율로 변환하기 때문에 신용 점수가 높은 사람들은 위험 평가에서 종종 낮은 위험으로 평가되기 때문에 더 경쟁력 있는 모기지 금리를 갖는 경향이 있습니다.

LLPA에 어떤 변화가 있습니까?

2023년 5월 1일부터 이 날짜 또는 그 이후에 구매한 대출에는 새로운 LLPA 매트릭스가 적용됩니다. 이 새로운 매트릭스는 신청자의 소득 대비 부채(DTI) 비율과 같은 추가 세부 사항을 고려합니다.

DTI 비율의 새로운 포함은 DTI가 40% 미만인 신청자가 LLPA, 특히 누적 선불 수수료가 감소해야 하기 때문에 신용 점수가 좋은 사람들에게 도움이 될 수 있습니다.

그러나 신용 점수가 680점 이하이고 DTI가 40% 이상인 사람은 수수료 인상으로 타격을 받을 수 있습니다. Experian은 인구의 최소 35%가 영향을 받을 수 있으며 평균 약 0.36%의 증가를 볼 수 있다고 보고했습니다. 그러나 이러한 증가를 결정하는 추가 요소는 LTV 비율입니다.

현금 인출 재융자 또는 고잔액 대출 대출에 대한 LTV 금리는 이 새로운 변화의 영향을 가장 많이 받을 것입니다.

LTV가 75% 이상인 경우:

• 40%+의 DTI
• Vantage점수 680 미만

LLPA가 0.36% 증가할 것이 거의 보장됩니다. 이러한 모든 요소를 충족하지 못하는 사람들은 감소하거나 전혀 변화가 없을 수 있습니다.

새로운 LLPA 수수료에 부딪히지 않도록 하는 방법

새 모기지론에 LLPA 수수료가 인상되지 않도록 하는 가장 쉬운 방법은 신청하기 전에 신용 점수를 높이는 것입니다. 가능한 한 가장 경쟁력 있는 이자율을 얻을 수 있도록 집을 구하기 전에 신용 점수가 680점 이상이고 DTI를 개선하기 위해 노력하는 것이 절대적으로 중요합니다.

신용 점수를 결정하는 몇 가지 요소가 있으며, 각 요소는 점수에 미치는 영향에 대한 고유한 가중치가 있습니다.

정시 지불 횟수 - 신용 보고서의 연체 횟수는 총점의 35%를 차지하는 가장 중요한 요소입니다. 보고서에 연체료가 있는 경우 상황을 정상 궤도에 올리고 매번 제때 최소 지불을 하는 데 집중해야 합니다.

신용이용률 - 매달 이월하는 잔액을 사용 가능한 총 크레딧으로 나눈 값이 신용 활용률입니다. 이것은 FICO 점수의 30%를 차지합니다. 경쟁력 있는 비율을 얻으려면 사용률이 20% 이하여야 하지만 가장 높은 점수는 크레딧의 10% 이하를 사용합니다.

평균 신용 연령 - 대출 기관은 신용을 책임감 있게 활용한 오랜 역사를 가진 사람들과 협력하기를 원합니다. 이에 대한 "좋은"메트릭은 5 + 년의 평균 연령 인 경향이 있습니다. 그러나 오랜 역사가 없더라도 걱정하지 마십시오. 이것은 점수의 15%만 차지합니다.

신용의 혼합 - 최고 점수는 보고서에 대출과 신용 카드가 혼합되어 있습니다. 이 요소는 가중치가 크지 않고 점수의 10%만 차지하므로 학자금 대출이 몇 개만 있거나 신용 카드만 표시되더라도 걱정하지 마십시오.

어려운 문의 - 신용 신청을 위해 보고서를 가져올 때마다 어려운 문의가 추가됩니다. 하드 신용 조회와 소프트 신용 조회 사이에는 차이가 있으므로 매일 신용을 확인하는 앱이나 웹사이트를 사용하더라도 걱정하지 마십시오. 어려운 문의는 연간 3회 미만이어야 하지만 이는 총점의 10%에 불과합니다.

결론

LLPA에 대한 새로운 변경 사항은 이전보다 모기지에 대해 더 많은 비용을 지불하게 될 수 있음을 의미할 수 있으므로 신청하기 전에 신용 점수를 최대한 높이는 것이 필수적입니다. 평균 0.36%의 인상은 그리 많지 않은 것처럼 보일 수 있지만 오늘날의 경쟁이 치열한 부동산 시장에서는 모든 달러가 중요합니다.