연준 금리 인상이 모기지에 미치는 영향

연방준비제도이사회(이하 "연준")는 기록적인 인플레이션에 대응하기 위해 1년 만에 세 번째로 기준금리를 인상했습니다. 이러한 변화로 인해 많은 대출자들이 금리 인상에 따른 부채를 빨리 갚기 위해 동분서주하고 있습니다. 그렇다면 모기지 같은 장기 대출은 연준의 결정에 어떤 영향을 받을까요?

이자율 결정 방법

이자율은 대출 기관에서 돈을 빌리려는 고객에게 부과하는 이자율을 말합니다. 대출자에게 부과되는 실제 이자율은 다음과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다:

• 연방준비제도이사회 기준금리 - 대출자가 받을 수 있는 기본 수준이지만, 대출자가 고려해야 하는 추가 비용이 있기 때문에 일반적으로 이자율보다 낮습니다.
• 대출 유형 - 모기지, 개인 대출, 자동차 대출 등..., 모두 이자율을 결정할 때 고려해야 할 위험 요소가 다릅니다.
• 대출 기간 - 단기 대출은 일반적으로 모기지 같은 장기 대출보다 이자율이 높습니다.
• 대출자(및 공동 대출자 또는 공동 서명자) 신용 점수 - 모기지나 기타 대출에 필요한 평균 신용 점수만이 대출자가 이자율을 결정할 때 고려하는 유일한 요소는 아닙니다. 점수가 가장 높거나 본인보다 더 높은 점수를 가진 공동 서명자가 있는 신청자는 더 경쟁력 있는 금리를 받을 수 있습니다.
• 계약금 - 계약금이 필요한 경우, 계약금 액수에 따라 이자율에 영향을 미칩니다. 대부분의 모기지에는 약 20%의 초기납입금이 필요하지만, FHA 프로그램은 초기납입금 요건을 낮추는 대신 이자율을 높이는 추가 민간 모기지 보험("PMI")을 부과합니다.
• 신청자의 재정 배경(직업 이력, 자산 등) - 신청자의 재정 배경이 안정적일수록 이자율이 높습니다.) - 안정적인 직업 이력을 가진 사람은 \'이직\'을 자주 하거나 실업 기간이 긴 사람보다 이자율이 더 높습니다.
• 담보 유형(담보가 있는 경우) - 담보 대출은 대출을 보증하기 위해 담보가 제공되기 때문에 일반적으로 이자율이 더 낮습니다. 모기지는 주택을 담보로 사용합니다. 부동산은 일반적으로 시간이 지남에 따라 가치가 상승하는 자산이므로 이자율은 다른 대출 유형에 비해 상대적으로 낮게 유지됩니다.

모기지 이자율에 대해 예상할 수 있는 사항

새 모기지 신청자는 특히 지난 몇 년과 비교하여 최근 이자율에 약간의 스티커 충격을 예상해야 합니다. 코로나19 팬데믹 기간 내내 모든 유형의 대출 금리는 사상 최저 수준에 가까웠습니다. 안타깝게도 수요가 공급을 앞지르기 시작하면서 인플레이션율이 상승하기 시작했고, 이로 인해 상품과 서비스 가격이 상승했습니다.

이에 대응하기 위해 연준은 일련의 기준금리 인상을 시행하여 공급과 수요의 균형을 다시 맞추기 시작했습니다. 돈을 빌리는 데 비용이 많이 들수록 대출 수요가 줄어들어 공급이 늘어날 수 있습니다.

그 결과, 연준이 인플레이션을 막기 위해 금리를 인상하자 신용카드, 개인 대출, 모기지 등 모든 대출 기관에 파급 효과가 생겼습니다.

현재 고정금리 모기지를 이용 중인 분들은 금리 인상을 기대하지 않으셔도 됩니다. 그러나 변동금리 모기지를 보유한 분들은 곧 우편함에서 금리 인상 통지를 받으실 수 있습니다.

신규 모기지 신청자는 작년 금리보다 크게 인상될 것으로 예상해야 합니다.

2020년의 사상 최저 금리가 곧 돌아오지는 않겠지만 곧 더 경쟁력 있는 금리가 나올 수 있다는 희망은 여전히 남아 있습니다.

더 나은 모기지 이자율을 얻는 방법

1. 신용 점수 향상 - 시장 상황에 관계없이 모든 유형의 대출에서 가능한 최고의 이자율을 얻는 가장 쉬운 방법은 720점 이상으로 점수를 올리는 것입니다. 주택 담보 대출이나 모기지에 필요한 최소 신용 점수는 훨씬 낮지만, 점수가 낮을수록 대출 기관은 더 높은 위험을 고려하고 그에 따라 이자율을 조정합니다.
2. 더 높은 계약금을 제시하세요 - 말처럼 쉽지는 않지만, PMI 요건이 없는 계약금을 제시할 수 있다면 이자율이 낮아질 것입니다.
3. 쇼핑하기 - 모기지는 대출 기관에게 가장 인기 있는 상품 중 하나이므로 항상 프로모션 혜택이 있습니다. 온라인에서 최적의 금리를 확인한 후 결정하세요.
4. 조금 기다리세요 - 주택 공급이 증가함에 따라 금리가 안정화되고 낮아지므로 몇 달만 기다리면 곧 더 낮은 금리를 볼 수 있습니다.

결론

연준의 금리 인상은 주택 가격에 영향을 미칠 것이지만 모든 모기지가 동일하지는 않다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 본인의 필요에 가장 적합한 대출을 신청하고 금리가 보다 합리적인 수준으로 조정될 때까지 인내심을 갖고 기다리시기 바랍니다.